머니 프로필
- 닉네임: 도요새
- 나이: 만 27세
- : 현실적인 라쿤
- 돈 관련 목표: 32살에 1억 원을 모은 뒤에 집을 사고 싶어요.
- 하는 일: 1차 상담원 / 8개월 차 / 사원
- 세전연봉: 2,100만 원
- 월평균 실수령액: 189만 원
- 주거 형태: 전세
- 현재 자산
- 비상금: 약 1,000만 원
- 예·적금: 청년희망적금 150만 원, 주택청약 455만 원
- 보증금: 1억 3,600만 원
- 대출금: 1억 원(전세 보증금 대출)
- CMA: 317만 원(2023년 변동비 지출로 사용할 예정)
나의 돈 관리 루틴
나의 한 달 돈 관리 방법
- 월급 관리
- 급여가 들어오면 통장에 나눠서 관리해요. 생활비 50만 원, 통신비, 공과금, 대출이자 21만 원, 청년희망저축 50만 원, 주택청약저축 10만 원이 나갑니다.
- 남은 월급 약 58만 원은 투자에 사용해요.
- 자기 계발과 여행 등의 목적으로 만든 변동비 지출 통장에 약 400만 원이 있습니다. 작년까지는 변동비 지출용으로 돈을 모았는데 올해부터는 수익이 줄어서 따로 모으지 못하고 있어요.
월평균 고정비
- 주거비: 5만 원
- 통신비: 6.2만 원
- 대출상환: 10만 원
월평균 변동비
- 학원비: 14만 원
- 교육비: 15만 원
- 손발관리비: 3.5만 원
돈 관련 고민과 어피티의 솔루션
Q. 1억 원을 모으기 위해 투자감을 잡고 싶어요!
절약, 저축은 꾸준히 해와서 이제는 좀 알 것 같아요. 그렇지만 아직 투자는 모르겠어요. 실행력이 좋았는지 불장 전에 들어갔긴 했는데 타이밍을 못 잡고 허둥지둥하는 새에 하락장이 됐어요. 700만 원 중 약 100만 원 정도 평가금액 손실이 난 상태예요. 연금저축을 개설한 지도 좀 되었는데 아직 잘 활용하지 못하고 있습니다.A. 목표를 위한 전략을 차근차근 실천해 보세요!
도요새 님은 32세까지 1억 원을 모아 내 집 마련하겠다는 분명한 목표를 갖고 계십니다. 현재 나이가 27세이고 사용할 수 있는 현금이 약 1천만 원 있으니, 앞으로 5년 동안 약 9천만 원을 모아야 해요. 단순하게 적금으로 저축만 한다고 계산해보면 매달 월 150만 원 이상 저축해야 달성할 수 있는 목표입니다. 현재 월급의 80%에 달하는 금액을 저축해야 하기 때문에 지금의 지출 구조로는 현실적으로 달성하기 어려운 목표예요. 목표를 달성하기 위해서는 두 가지 전략이 필요합니다.- 소득을 늘리고 지출을 줄이는 것
- 종잣돈을 모은 뒤, 저축과 투자를 병행하며 연간 수익률을 ‘+’로 일정하게 유지하는 것
첫 번째 전략은 뻔한 이야기처럼 느껴지는데요. 재테크에서는 뻔한 이야기가 정답이랍니다. 사회초년생 때는 연봉상승률을 높일 가능성이 가장 큰 시기예요. 커리어 개발을 통해 연봉을 높이면서, 지출을 최대한 줄여 월 저축 총액을 늘려주세요.
목돈 모으기를 위한 저축이 필요해요
두 번째 전략에서 중요한 건 종잣돈을 만드는 것입니다. ‘종잣돈’에서 ‘종자’는 씨앗이라는 뜻이에요. 우리의 자산을 불려갈 씨앗이 되는 돈을 모으는 것부터 시작해보세요.
종잣돈의 규모는 ‘돈이 돈을 불러오는 게 눈에 보이는 수준’의 금액이에요. 종잣돈을 모을 때에는 직접 돈을 넣어야 하지만, 종잣돈을 모은 뒤에는 예금이나 CMA, 주식, 펀드 등에 돈을 나눠두기만 해도 이자 수익률(%)에 의미가 생기죠.
얼마를 모아야 할지 궁금하실 텐데요. 이건 자산관리 전문가들마다 다른 금액을 이야기하지만, 어피티에서는 ‘내 연봉 정도의 금액’이라고 말씀드리고 있어요.
저축과 투자 공부를 병행해보세요
저축에 힘을 쏟을 때, 투자를 완전히 놓고 있을 필요는 없어요. 다만 큰돈을 벌기 위한 투자보다는 ‘투자 경험’과 ‘투자 지식’을 쌓는 것을 목표로 잡는 게 좋습니다. 그래야 편견 없이 다양한 투자를 경험해보며 나중에 큰돈 굴릴 때를 대비할 수 있어요.
이미 주식 투자를 하고 있지만, ‘어떻게 투자를 잘 할 수 있는가’에 고민이 있으신 것 같아요. ‘공부를 위한 투자’를 위한 새로운 증권 계좌를 만들어 보세요. 투자 공부를 위한 단계별 액션을 정리해보았어요.
- 예산 100만 원 이내에서
- 알 만한 기업의 주식 1주(한국, 미국), 대표 지수를 추종하는 ETF 1주(한국, 미국, 중국), 각광받는 산업과 관련된 ETF(전기차, 메타버스 등)처럼 뉴스에 자주 언급되는 종목을 매수하고
- 내 돈이 기업과 시장의 상황에 따라 어떻게 움직이는지 보면서
- 주 단위로 내 평가손익이 왜, 어떻게 움직였는지 확인해 종목별로 매매일지에 기록
이 과정을 반복하면 투자 지식을 쌓는 데 큰 도움이 될 거예요. 초반에는 개별 주식과 특정 산업과 관련된 지식을 습득하게 될 텐데요. 나중에는 전체 증시의 흐름이 눈에 들어올 거예요.
지출 구조, 이렇게 바꿔보세요
재무 목표가 ‘연봉 정도 금액의 종잣돈 만들기’가 되었기 때문에 지출 구조도 바꿔야 합니다. 이건 간략하게 정리해봤어요.- 지출은 결산이 필수: 월말에 결산할 때는 ‘이번 달도 예산을 초과했네’ 하고 넘기는 게 아니라, 다음 달 예산에 반영해야 합니다. 예산을 줄일 수 있는 곳을 찾아서 ‘더 쓴 만큼 덜 쓸 수 있게’ 예산을 잡아주세요.
- 비상금은 제때 잘 쓰는 것도 중요해요: 비상금은 ‘만들어 뒀다’라는 것 자체도 좋지만, ‘제때 잘 쓰는 것’이 핵심이에요. 마치 보험처럼요. 이사 비용처럼 예상치 못한 지출이 있을 때는 모아둔 비상금에서 꺼내쓰시는 걸 추천 드려요.
- 연금저축펀드는 납입금액을 조절해보세요: 연금저축은 세액공제를 받을 수 있지만, 절세로 큰 효과를 보기에는 아직 연 소득이 적은 상태예요. 노후 대비보다 단기 저축목표가 있는 만큼, 납입 금액을 잠시 줄여보는 것도 좋을 것 같아요.
