은행은 1금융권, 저축은행은 2금융권, 사채는 3금융권(?)… 이처럼 ‘n금융권’이라는 단어를 들어보셨을 거예요. 금융회사를 지칭할 때 흔히 쓰이는 단어들이죠. 그런데 이 숫자들은 뭘 의미하는 걸까요? 성적표에서의 1등급이 2등급보다 좋은 것처럼, 1금융권은 2금융권보다 무조건 좋은 걸까요? 금융회사의 종류에 대해 살펴보면서, 한 번쯤 들어본 이 ‘n금융권’에 대한 맥락을 설명드리겠습니다.

금융회사는 금융을 업으로 하는 회사입니다. 좀 더 쉽게 풀어보면 돈이 시장에서 잘 움직일 수 있도록 중개하는 회사예요. ‘돈’과 ‘중개’가 핵심입니다. 돈을 빌려주거나, 돈을 맡아주거나, 돈으로 거래하는 과정을 쉽게 해주거나, 돈을 투자에 활용될 수 있도록 도와주는 등 다양한 방식으로 돈을 중개합니다.

그런데 말이죠. 지금은 ‘금융회사’ 하면 다양한 기업이 떠오르지만, 예전에는 종류가 많지 않았답니다. ‘은행’을 중심으로 형성돼있던 금융업계에 새로운 회사들이 등장하기 시작한 거거든요.

은행은 우리 같은 개인과 자영업자, 법인 같은 기업에게서 자금을 받아와서(예금), 자금이 필요한 곳에 빌려주는(대출) 회사입니다. 돈을 빌려 간 사람들에게 ‘받은 이자’, 돈을 맡긴 사람들에게 ‘주는 이자’의 차액만큼 마진을 남기는 방식으로 수익을 내요. 전문용어로 ‘예대마진’이라고 합니다.

은행업은 아무 회사나 할 수 있는 일이 아닙니다. 돈을 맡아주고, 빌려주는 중요한 일을 하니까요. 은행이라는 회사가 자기 돈도 많이 갖고 있어야 하고, 은행의 지분을 어떤 기업이 많이 갖고 있어서도 안 돼요.

‘은행’이라는 이름을 달고 사업을 하려면, 자격을 갖춘 회사가 금융당국에 심사를 신청해 인가를 받아야 합니다. 여러 금융회사 중 은행의 수가 가장 적은 이유죠.

생각보다 젊은
금융업계 2세대 ✌️

은행 외에는 높은 금리의 사금융밖에 선택지가 없던 1970년대, 정부는 ‘상호신용금고법’을 만들어 사금융을 양성화하기 시작합니다. 이때 나타난 회사들은 은행과 비슷한 역할을 하면서도 특정 그룹이나 분야에 전문성을 가진 회사였죠.

지난 50년 내에 수많은 금융회사가 새로 만들어지고, 또 사라지면서 지금의 체계를 만들어왔습니다.

지금 시점에서는 ‘금융회사’ 하면 은행이나 저축은행이나 비슷해 보이지만, 금융회사가 만들어져온 역사를 살펴보면 확실히 은행은 다른 위치에 있죠. 그래서 새로운 금융회사들이 만들어지던 시기에 ‘은행’과 ‘은행이 아닌 금융회사’를 구별해서 부르기 시작했습니다. 예전부터 있었던 은행을 1금융권으로, ‘은행이 아닌’ 금융회사를 2금융권으로 부르게 된 거죠. 

그래서 1금융권과 2금융권을 단순하게 비교해서 ‘1금융권이 더 좋다’라고 보기는 좀 어렵습니다. 애초에 만들어진 목적이 다르니까요. 물론, 1금융권인 은행과 2금융권에 속해있는 저축은행의 경우, 예금과 대출을 해준다는 측면에서 비슷한 기능을 하므로 소비자 입장에서는 같은 선상에 두고 비교해볼 만합니다.

또 3금융권이라는 표현도 엄밀히 말하면 ‘없습니다’. 공식적으로 법의 테두리에 들어오지 않은 미등록 대부업체 등은 사(私)금융으로 불러야 해요.